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新聞分享

雖然房地產市場就一句老話「利率不升，房貸不死」，但在進入降息循環，房價卻仍處於高檔之際，很多人都會問，過去以利率高低作為「買屋」與「租屋」的決策思考，還行得通嗎?

若以1.85%的房貸利率計算，借1000萬房貸20年本利攤還，每個月就要49881元，這還不加上每年必須要繳的稅費與其他維護費用，而這筆近5萬的房貸，足可以在北市任何一個行政區租到30坪左右的三房兩廳電梯大樓，但1000萬僅僅能買到的不過就是北市市區內的一間小套房，或是市郊的小兩房。對於許多只為了滿足居住需求的民眾而言，怎麼看，租屋都比買屋划算很多，過去所謂的「低利時代應買屋」的邏輯，似乎在高房價時代沒有那麼受用，加上近年來房屋稅與地價稅等持有成本不斷增加，對於房屋擁有者來說，也會產生相當大的壓力，若純粹以客觀狀況來看，數學怎麼算，租屋划得來似乎是不爭的事實。

確實，在這瞬息萬變的大環境中，趨吉避凶是人之常情，當價格走在下坡段，許多有買屋規劃的民眾，會透過租屋等待最佳買點，甚至看苗頭不對，一直租下去也大有人在。不過，即使如此，從媒體對房地產的論述，和政府對於不動產業與居住正義的思考和因應，卻都呈現了「買屋比較好」的結論。

為什麼會有這個結果？我想不脫是兩個因素。

首先，是社會上對於買屋者的高認同度。

在「有土斯有財」的邏輯裡，有房子就等於有錢和有保障，在目前社會的主流價值中也比較會被認同，加上這波長多頭中，更加深了多數人對不動產價值與前景的信任感，這也無怪乎有女兒的爸媽總希望準女婿有間房子再結婚了。

其次，是租屋市場的不友善。

年長、弱勢者不容易租到房子已經是不爭的事實，但對於已經租到房子的房客來說，不少人會面臨房東趕人、租金被調漲、不能報戶口、不能報稅等狀況，可是那麼多年過去了，這個問題似乎也無從解決起，反而隨著房價越來越高，陷入了更大的漩渦。

若純粹以數學思考，在這個時間點租屋確實比較划算，對於預算有限的小資族，也不失為是一個減壓方式。不過，在以小房東為主要結構的台灣租屋市場中，若打定主意長期租屋，得要先替自己老年生活做打算，畢竟到了一個年紀，成為租屋市場的拒絕往來戶將成為必然的事實。

那麼，買屋比較好嗎?

其實，在現階段倒也不一定是這個答案，如果把房子視為長線會增值的資產，在低利率時代中借錢買屋當然划算，但如果房價出現修正，又有持有成本增加的壓力，那麼買屋到底聰不聰明，各區域各自表述，各人心中自有定數，也沒有絕對的答案。

在我看來，面對負利率時代，租屋與買屋的選擇不在大環境，而在個人面對大環境挑戰，所能負擔的風險與創造的收益。對於有能力可以創造出高收益的民眾而言，把大部分的資金放在較有機會創造高收益的投資部位，絕對是最佳策略；可是對於保守型的民眾來說，如何保本，才會是首要之務。換言之，以單一指標做為策略判斷的時代已經過去，回過頭來看看自己的人生、財務規劃以及專長，再來根據大環境狀況做通盤考量，甚至策略要按照世局適時調整，也許才能常保自己在人生的道路上平安無虞。

面對負利率時代的無數選擇題，你做好準備了嗎?

（作者徐佳馨，從一無所知的房產門外漢到如今房產略懂略懂，專欄散見先探、新新聞、聯合報、聯合新聞網、YAHOO奇摩房地產、香港東方日報等媒體，著有《房市專家教你買一間會賺錢的房子》，現職為住商不動產企劃研究室主任。）

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